2020年，资产规模刚200亿出头的杭银消费金融，还在它自营的道路上艰难探索，线上业务没有起色，线下业务也没成规模。
2024年底，杭银消金的净利润却已超过了除蚂蚁消金、招联和马上之外的其他20多家同业机构——
2025年6月底，在行业持续下行的环境中，杭银消金总资产在不到五年的时间里已经激增至629.81亿元，过去半年又猛长了111.45亿元。
这五年，杭银消金从前路未明到站稳脚跟，堪称消费金融“突围”的范本。
对外界而言，更多人都只知道杭银消金的线下业务，实际上这部分占比并不大，但却很好的树立了一个自营业务线的形象。
真正让杭银消金快速起飞的，还是要归结于它颇具特色的线上助贷合作策略和用人策略。
挖角合作渠道高管，打造多元化基因队伍
近日，杭银消金再获批两名副总经理——段美宁和江磊。
从履历来看，就能发现杭银会用人的地方。这两位高管金融风控经验丰富，兼具银行、互联网金融基因。
段美宁，2011年至 2013年任招商银行信用卡中心数据分析师；2013年至2021年在蚂蚁集团任职，历任花呗、借呗风险策略负责人；2021年4月加入杭银消金，分管风险管理相关工作。
江磊，2005年至2014年在浦发银行信用卡中心任风险政策经理；2014年至2016年先后在FICO费埃哲信息技术公司任资深咨询分析顾问，在渣打银行任风险经理；2016年-2019年在乐信集团任创新金融策略中心部门负责人；2019年至2021年在滴滴金融任滴水贷风险负责人；2021年8月加入杭银消金分管线上业务。
然后就会巧合的发现，新挖来的高管，都跟杭银现在合作的核心助贷渠道蚂蚁集团、滴滴、乐信等有过深度关联。
这样一来，杭银消金的团队自带“熟人气质”的互联网基因，不光是对合作渠道更加知己知彼，也为原本冷冰冰的商业合作增添了“人情”魅力，对于维护杭银的核心助贷渠道来说，不可谓没有意义。
至此，杭银消金形成一正五副的高管队伍。
头部助贷资产铺好“安全垫”
自营业务下探有空间
杭银消金从2016年开始逐渐由此前的纯线下地推模式向“线上+线下”模式转变，线下为自营业务，线上包括自营和联营业务。
截至2024年末，杭银消金贷款余额512.41亿元，其中，线上业务余额407.74亿元，占比达79.57%，大部分为联营业务。
从资产组合的占比上来看，杭银消金净利、规模增长显然是主要依赖几家头部大厂平台的优质资产。
比如，2021年，随着蚂蚁消费金融的成立，借呗、花呗并进行品牌调整，其他金融机构提供资金的信贷服务更名为“信用贷”，杭银消金规模的迅速扩张，正是得益于借呗对其的放量。
公开资料显示，杭银消金的助贷业务，主要采用了风险自担的分润模式，平台提供流量和申请入口，将客户导流给杭银消金。
在合作平台的选择上，重点选择与有高增长空间的优质客群、自成一体的业务生态体系、较为丰富的客户信息、可靠稳定数据来源的机构开展合作。
这一点，从杭银消金近期公布的合作名单也能看出，基本都是腰部以上平台——包括蚂蚁、抖音、京东、度小满、美团、滴滴、奇富、分期乐等等。
几乎全都是自带场景的头部助贷渠道，乐信虽然不算大厂，但也是带电商场景口碑尚佳的上市公司。
得益于此，杭银消金的资产质量表现一直保持稳定——2019年-2024年末，其不良率分别为1.70%、1.76%、1.74%、1.74%、1.72%、1.72%。
从避险逻辑上来说，杭银消金这些年虽然没有真正实现线上自营能力的质变，实际上，它对线下自营业务的探索，也经历了漫长的挫折期，但现在，杭银消金起码把自营业务的风险敞口的安全垫铺得很厚——
这正是让它敢于开展100多亿自营线下业务的底气。
随着江浙城商行圈的“小微派”代表、前常熟银行副行长周斌的加入，近几年杭银的自营业务战略重心必然离不开线下。
但其实做过线下的才知道，开展大额线下自营贷款业务，培养自有团队，通常面临更大的运营成本和不可预测的风险。
2020年从传统银行体系出来以后，周斌其实也先后在小米消金、苏宁银行几经波折，直到2024年来到杭银消金，终于在线下业务的布局上有所收获。
2020年之后的几年，杭银消金才走上真正的发展正规，进入规模增长期。2025年，它也终于在成立近10年后，渐渐走上了一条属于自己的自营道路。
杭银消金成立于2015年12月，由杭州银行股份作为主要出资人，联合西班牙对外银行（BBVA）、海亮集团、浙江网盛生意宝、中辉人造丝和浙江和盟投资集团成立。
初始注册资本5亿元，经过两次增资至25.61亿元，并引进滴滴出行全资子公司迪润（天津）科技，后者目前为杭银消金二股东，持股比例33.34%。
截至2025年6月末，杭银消金总资产629.81亿元，上半年实现营收27.88亿元，净利润4.85亿元。